افاق التكنولوجيا المالية – FINTECH

2٬863

أبين اليوم – مقالات

بقلم /د. اشواق محمد

تعتبر التكنولوجيا المالية آخر تطورات العصر الحديث والتي تخص القطاع المالي و المصرفي ،ويعد القطاع المالي والمصرفي التقليدي وعملائهم هما الجهات المستهدفة من وجود هذه التكنولوجيا وتطبيقاتها فهي تمثل لها تحدي.

حيث يتم إحلال الطرق القديمة والتقليدية بالمُعاملات المالية المختلفة بطرق حديثة ومتطورة يتم فيها إستخدام التكنولوجيا بشكل أكبر.

وتعد التكنولوجيا المالية منافساً قوياً للقطاع المالي التقليدي كالبنوك وخلافه لما تقدمه هذه التكنولوجيا من وسائل سهلة ومُيسرة للعملاء.

ما هي التكنولوجيا المالية –    Fintech؟

تُستخدم التكنولوجيا  المالية (Fintech) لوصف التكنولوجيا الجديدة التي تسعى إلى تحسين وأتمتة تقديم الخدمات المالية واستخدامها. تُستخدم التكنولوجيا المالية في جوهرها لمساعدة الشركات وأصحاب الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية واجراءات حياتهم المالية بشكل أفضل من خلال استخدام البرامج والخوارزميات المتخصصة التي تُستخدم على أجهزة الكمبيوتر وعلى الهواتف الذكية بشكل متزايد. Fintech ، الكلمة ، هي مزيج من “التكنولوجيا المالية”.

كما تعرف بانها صناعة مالية جديدة تطبق التكنولوجيا لتحسين الانشطة المالية  .

عندما ظهرت التكنولوجيا المالية في القرن الحادي والعشرين ، تم تطبيق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة.  ومع ذلك كان هناك تحول إلى المزيد من الخدمات الموجهة نحو المستهلك.  تشمل التكنولوجيا المالية الآن قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم ، والخدمات المصرفية للأفراد ، وجمع الأموال الغير ربحية ، وإدارة الاستثمار  وتشمل أيضًا تطوير واستخدام العملات المشفرة مثل  البيتكوين .

على نطاق واسع ، يمكن أن ينطبق مصطلح “التكنولوجيا المالية” على أي ابتكار في كيفية تعامل الأفراد مع الأعمال التجارية ، من اختراع النقود الرقمية إلى مسك الدفاتر المزدوجة. ومع ذلك ، منذ ثورة الإنترنت وثورة الإنترنت عبر الهاتف المحمول / الهاتف الذكي ، نمت التكنولوجيا المالية بشكل متفجر ،  وتصف التكنولوجيا المالية  الآن مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية ، مثل تحويل الأموال ، أو إيداع شيك بالهاتف الذكي ، أو للتقدم بطلب للحصول على ائتمان ، أو جمع الأموال لبدء الأعمال التجارية ، أو إدارة  الاستثمارات ، بشكل عام دون مساعدة شخص  .

 فوائد التكنولوجيا المالية :

تتميز التكنولوجيا المالية بالعديد من الفوائد أهمها الآتي:

– -تتميز منتجات التكنولوجيا المالية بالسرعة في التوصيل لأنها تتم عبر الانترنت، والسرعة للوصول إلى المستهلكين، كما يوفر الراحة للمستهلكين .

-. توفير السرعة في الاجراءات والدقة في التنفيذ ..

-توفر منتجات التكنولوجيا المالية خيارات أكثر للمستهلكين، فيمكنهم شراء واستخدام ما يريدون من المنتجات.

– لا تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى استثمار الأموال في بنية تحتية مادية، مثل شبكة الفروع، وبالتالي تساهم في تقديم صفقات أرخص للمستهلكين.

– تقوم شركات التكنولوجيا المالية بجمع وتخزين البيانات الخاصة بالعملاء، مما يساهم في تقديم منتجات وخدمات مخصصة للمستهلكين ..

 مخاطر التكنولوجيا المالية     “Fintech

بالرغم من فوائد التكنولوجيا المالية إلا أنها تواجه بعض المخاطر مثل الآتي:

-حقوق المستهلكين في شركات  التكنولوجيا المالية غير واضحة وإذا حدث أي خطأ لا يستطيع المستهلك معرفة حقوقه بالضبط ..

– اتخاذ القرارات السريعة عند شراء المنتجات المالية عبر الانترنت، وقد تكون غير مناسبة للمستهلكين.

– – التعرض لمخاطر التكنولوجيا مثل إساءة استخدام البيانات الشخصية للعميل، أو التعرض للاحتيال أو السرقة.

– المخاطر التي تتم من خلال الإنترنت  مثل تعرض المعلومات  والبيانات والحسابات للهجمات الإلكترونية وخطار الإختراق.

– مخاطر خاصة بالتكوينات البديلة للعملات الرقمية والأثار الناتجة من إستخدام هذه العملات على السياسة النقدية.

– التأثير السلبي على ربحية المصارف  وحصتها السوقية نتيجة التوسع في اسستخدام الابتكاراتالتكنولوجية بشكل اكثر كفاءة واقل تكلفة .

–  مخاطر تشغيلية  في التنظيم ، قد يؤدي تطور هذه الصناعة الى تشابك البنية التحتية للمصرف وهي تكنولوجيا المعلومات ووتحويلها الى ازمة نظامية .

– صعوبة ادارة ومراقبة المخاطر التشغيلية نتيجة انتشار المنتجات والخدمات المبتكرة .

-مخاطر امن البيانات والخصوصية ومخاطر غسيل الاموال ، والجرائم الالكترونية  وحماية العملاء .

– كما قد نؤدي التطبيقات الواسعة للتكنولوجيا المالية الى صعوبة الالتزام بمكافحة غسل الاموال وتمويل الارهاب فالمصرف يتحمل الى حد ما مسؤلية عن مصادقة العميل او تغطية المعاملات الاحتيالية .

-شفافية اقل بشأن  كيفية تنفيذ المعاملات وحول من يتحمل المسؤوليات .

 – مخاطر تعرض النظام المصرفي الى تهديدات  وتعرض البيانات الحساسة للانتهاكات  نتيجة   استخدام اعدادا اكبر من الاطراف ما يؤدي الى زيادة التشابك والترابط ودخول اطراف  وعمليات مشبوهة  .

ويعتبر أمن البيانات من القضايا البارزة التي تشغل بال المنظمون بسبب التهديد بالقرصنة بالإضافة إلى الحاجة إلى حماية البيانات المالية الحساسة الخاصة بالمستهلك والشركات. وتتجه الشركات العالمية الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية نحو تقنيات الحوسبة السحابية بهدف تلبية متطلبات الامتثال الصارمة والمتزايدة يوميًا .

اما ابرز تطبيقات Fintechهي المدفوعات عبر الهاتف المحمول وتطبيقات الاستثمار الالي (مستشارو الروبوت) والعملات المشفرة وشركات الاقراض عبر الانترنت ومنصات التمويل الجماعي .

هناك أربع فئات عريضة من مستخدمي التكنولوجيا المالية:

     1. الخاصة بالبنوك B2B فئات المستخدمين  للفئة

  1. عملاء البنوك والأعمال .

  2. فئات المستخدمين من B2C للشركات الصغيرة .

  3. المستهلكين.

الاتجاهات نحو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وزيادة المعلومات والبيانات والتحليلات الأكثر دقة واللامركزية في الوصول ستخلق فرصًا لجميع المجموعات الأربع للتفاعل بطرق غير مسبوقة حتى الآن .

اما مجالات التكنولوجيا المالية فتتضمن كافة المجالات التي يدخل فيها الابتكار لتسهيل تعامل الافراد مع الاعمال التجارية.

اكبر شركات التكنولوجيا المالية  العالمية :

 -.شركة  النمل المالية Ant Financial  والتي تتخذ الصين مقرا لها ، هي فرع من مجموعة (علي بابا ) تأسست عام 2014، تقدم خدمات في ادارة الثروات واعداد تقارير  الائتمان والخدمات المصرفية الخاصة والمدفوعات  والحوسبة .

-.شركة قوديان   Qudian تأسست عام 2014 مقرها الصين تعمل في مجال الاقراض وخصوصا القروض الصغيرة ، وموقع للدفع بالتقسيط ومنصة لادارة الاستثمار .

شركة زيرو  Xero تأسست عام 2006 في نبوزيلندا ، تطور الشركة برنامج محاسبة سهل الاستخدام عبر الانترنت للشركات الصغيرة .

-.شركة صوفي   Sofi مقرها سان فرانسيسكو ، تم انشاء الشركة عام 2011، تقدم تمويل قروض الطلاب وقروض الرهن العقاري والقروض الشخصية وادارة الثروات والتأمين  على الحياة .

شركة افانت  Avant تأسست  في 2012  وهي عبارة عن منصة اقراض عبر الانترنت . مقرها شيكاغو .

 يشهد مجال التكنولوجيا المالية مستقبلا واعدا في التوسع ، حيث تم ابتكار طرق جديدة وخدمات مصرفية عديدة تتماشى مع التكنولوجيا المالية حيث تستخدم الهواتف الذكية  بشكل واسع في مجالات التقنية المالية  . كما وتستخدم خوارزميات الذكاء الاصطناعي للتنبؤ بالتغيرات في سوق الاوراق المالية واعطاء نظرة ثاقبة للاقتصاد ولعادات انفاق العملاء  واستثماراتهم  من خلال التطبيقات الذكية . ومن امثلة هذه التطبيقات  تطبيق روبين هوود لتداول الاسهم لايتقاضىاي رسوم على الصفقات .

ويبقى مشكلة  امن الانترنت والبيانات  او الخصوصية المرتبطة بتطبيقات  الويب هي الخطر الاكثر اهمية على الخدمات المالية  التي  تواجه شركات التقنية المالية  خصوصا الشركات الناشئة .